离婚时房贷未还清，需根据房产归属处理。依据《婚姻法》，若房产为婚前个人财产，由个人继续支付；若为共有财产，未还贷部分作为共同债务，已偿还部分及增值收益共同分割。不及时处理可能导致财产分割不清，影响双方权益。
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离婚时房贷问题，可通过协商或诉讼解决。若双方能达成一致，则按协议处理；若无法协商，可向法院提起诉讼，由法院根据《婚姻法》等法律规定进行裁决。
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离婚房贷需明确。操作如下：首先判断房产归属，婚前个人财产由个人处理；共有财产则需协商或诉讼分割，同时处理未还贷部分。协商不成时，及时寻求法律援助，确保权益。